目安はいくら?車両保険金額の正しい決め方

車両保険の金額の決め方

車両保険の金額は、目安はどれくらいなのでしょうか?
また、決め方についてもわかりづらいですよね。

自動車保険にはいろいろな補償があります。中でも保険料が高いのが車両保険です。
そのため、現在の自分のライフスタイルや車の状況に合わせて保険を組むことができれば、ムダな保険料を節約することが可能です。

車両保険の補償金額の目安と決め方についてわかりやすく解説します。

車両の本体価格を目安に決めるのがキホン

車両保険の金額は基本的に車両本体価格を目安にして決めます。

つまり、車を買った分のお金がきちんと補償される範囲で車両保険の金額を決めるということになります。

保険会社には「車価表」と呼ばれる冊子があり、ここから年式・型式・グレードなどを確認します。
これをもとに車両保険の補償額を決めているのですね。

とはいえ、なにもかもすべてが補償されるわけではありません。

たとえば過失割合が0対10(相手が全部悪い)の事故が起きたとしましょう。

そこであなたが修理工場に見積りを出してもらい、30万円の費用がかかると言われた場合。
保険会社が10万円の修理費用しか出してくれないことがあります。

これは車の時価で修理費用が計算されていることによります。
つまり、車の価値以上の補償金額は基本的に認められないということなのです。

100万円の新車ですぐに事故を起こした場合、時価はほぼ100万円です。
しかし、その車を10年近く乗っていたらどうなるでしょうか?

車については年数が経つごとに車の価値が減っていきます。
新車のときは100万円の時価でしたが、10年も乗っていたら時価が0円になることもあります。

ですから、車両保険で補償してもらえるのは「時価の範囲内だけ」ということを覚えておきましょう。

言いかえれば、車が新しければ車両保険の金額を高く設定します。
古い車であれば、車両保険の金額を低く設定する、あるいは不要という場合もあります。

車両保険は毎年見直すべき?

車両保険は毎年見直す?

車両保険に限らず、自動車保険は見直さない人が多いのが現状です。
新車を買って10年間、同じ保険に入り続けている人は保険料を高く支払っている可能性があります。

たとえば300万円の新車を買った時から10年間同じ車両保険に入り続けていた場合を考えてみましょう。

さきほど説明したように、車両保険の補償金額は時価で計算されます
つまり、10年も経過すると車の価値は20〜30万円、もしかしたら0円に近いかもしれません。

それなのに同じ保険に入り続けているということは、保険料は高いのに車両保険の補償額は少ないという事態が発生している可能性があります。

一言でいえば、払い損です。

自動車保険は毎年更新ですので、そのたびに自分に合った保険プランを決めることで保険料のムダをなくすことができます。

車両保険の金額は具体的にどう決める?

車両保険にはいろいろなタイプがあります。
車両保険はいる?いらない?車両保険の必要性」でくわしく説明していますが、主に2つの種類に分けられます。

  • ・一般車両保険
  • ・「車対車+A」車両保険

一般車両保険は、車のあらゆる事故に対応した車両保険です。
そのぶんだけ保険料は高くなりますが、新車を買って間もないころは一般車両保険に加入しておいたほうが無難です。

車を買って3〜5年経つと、先ほど述べた「時価」が安くなってくるころです。
ですから、高い保険料を払っても手厚い補償額を受け取ることができません。

車を買ってしばらくしたら、今度は「車対車+A」車両保険に見直しましょう。
自損事故や当て逃げは補償されませんが、保険料は安くすることが可能です。

車両保険の金額は◯◯万円という決め方はしない

ここまでの説明で「車両保険って具体的な金額で設定するんじゃないの?」と疑問を持った方がいるかもしれません。

車両保険は車の種類や、事故の種類(全損・分損事故)などによって補償額がある程度決まっている保険です。

ですから、たとえば「補償額100万円」などといった細かい金額は設定しないということです。

あくまでも車の価値を目安にして、車両保険を選ぶようにしましょう。

免責金額の決め方で保険料が大きく変わる!

車両保険の目安と決め方

もう1つ、車両保険金額の目安となるものがあります。
それが免責金額です。

車両保険の免責金額とは、わかりやすくいえば「自己負担額」のことをいいます。

たとえば、あなたが車両保険に10万円の免責金額を設定したとしましょう。
そこで100万円の修理費用が必要になったとき、あなたは10万円だけ自腹を切ります。

すると、保険会社からは残りの90万円が修理費用と支払われるわけです。
このとき自腹を切った10万円が「免責金額」と呼ばれます。

いいかえると「自己負担を増やすから、保険料は安くていいよね」というのが免責金額の仕組みです。

車両保険の金額を決めるときには、免責金額をいくらにするか?によって保険料が変わってきます。
さきほどから説明しているように、免責金額の目安も「車の時価」で考えて下さい。

古い車、走行距離の多い車ほど受け取れる修理費用は少なくなります。
ですから、自己負担額を多めに設定して、保険料を安くしたほうが結果的にお得になるからです。

車両保険を安くするカンタンな方法とは?

車両保険の基本的な仕組みはどこの保険会社でも同じです。
しかし、その補償内容や保険金額は会社によって大きく異なります。

ですから、できるだけ複数の保険会社をくらべて自分に合った車両保険を見つける必要があります。
そうすればムダな保険料を支払う必要もなくなり、自動車保険の負担をグッと減らすことが可能になります。

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